फेडरल रिजर्व बुधवार को लगातार आठवीं बार टारगेट फेडरल फंड्स रेट बढ़ाया, अपने निरंतर प्रयास में लगातार मुद्रास्फीति.
पर इसके नवीनतम बैठककेंद्रीय बैंक ने अधिक मामूली मंजूरी दी 0.25 प्रतिशत अंक की वृद्धि हाल के संकेतों के बाद कि मुद्रास्फीति के दबाव हैं ठंडा होने लगा.
Bankrate.com के मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड ने कहा, “मुद्रास्फीति के दबाव में कमी स्पष्ट है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि फेडरल रिजर्व का काम पूरा हो गया है।” “2% मुद्रास्फीति प्राप्त करने के लिए अभी भी एक लंबा रास्ता तय करना है।”
संघीय निधि दर आपके लिए क्या मायने रखती है
फेडरल फंड्स दर, जो अमेरिकी केंद्रीय बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है, वह ब्याज दर है जिस पर बैंक उधार लेते हैं और रातोंरात एक दूसरे को उधार देते हैं। हालांकि उपभोक्ताओं द्वारा भुगतान की जाने वाली यह दर नहीं है, लेकिन फेड की चालें उधार लेने और बचत दरों को प्रभावित करती हैं जो उपभोक्ता हर दिन देखते हैं।
यह दर वृद्धि प्रधान दर में वृद्धि के अनुरूप होगी और उपभोक्ता उधार के कई रूपों के लिए तुरंत वित्तपोषण लागत को बढ़ा देगी – पहले से ही वित्तीय दबाव में परिवारों पर अधिक दबाव डालना।
मैकब्राइड ने कहा, “मुद्रास्फीति ने घरेलू बजट को कम कर दिया है और कई मामलों में, परिवारों को इस अंतर को पाटने के लिए क्रेडिट कार्ड का सहारा लेना पड़ा है।”
दूसरी तरफ, “दरें अभी भी बढ़ रही हैं और मुद्रास्फीति अब घट रही है, यह बचतकर्ताओं के लिए दोनों दुनिया का सबसे अच्छा है,” उन्होंने कहा।
उच्च ब्याज दरें आपके पैसे को कैसे प्रभावित कर सकती हैं
1. आपके क्रेडिट कार्ड की दर बढ़ जाएगी
अधिकांश बाद क्रेडिट कार्ड एक परिवर्तनीय दर है, फेड के बेंचमार्क से सीधा संबंध है। जैसे ही फेडरल फंड्स रेट बढ़ता है, प्राइम रेट भी करता है, और आपकी क्रेडिट कार्ड दर एक या दो बिलिंग चक्रों के अनुरूप होती है।
लेंडिंगट्री के मुख्य क्रेडिट विश्लेषक मैट शुल्ज ने कहा, “क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें पहले से ही उतनी ही ऊंची हैं जितनी दशकों में थीं।” “जब दरें बढ़ाने की बात आती है तो फेड गैस से अपना पैर थोड़ा सा ले रहा है, क्रेडिट कार्ड एपीआर लगभग निश्चित रूप से कम से कम अगले कुछ महीनों तक चढ़ते रहेंगे, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि कार्डधारक अपने कर्ज को कम करने पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखें “
Bankrate के अनुसार, क्रेडिट कार्ड की वार्षिक प्रतिशत दरें अब औसतन 20% के करीब हैं, जो एक साल पहले 16.3% थी। वहीं, अधिक कार्डधारक महीने से महीने कर्ज ले लो आसमानी ब्याज शुल्क का भुगतान करते समय – “यह एक बुरा संयोजन है,” मैकब्राइड ने कहा।
19% से अधिक पर, यदि आपने औसत क्रेडिट कार्ड शेष राशि के लिए न्यूनतम भुगतान किया है – जो कि ट्रांसयूनियन के अनुसार $ 5,474 है – ऋण का भुगतान करने में आपको लगभग 17 साल लगेंगे और आपको ब्याज में $ 7,528 से अधिक की लागत आएगी, Bankrate की गणना।
कुल मिलाकर, इस दर वृद्धि से क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को कम से कम एक अतिरिक्त खर्च करना पड़ेगा $ 1.6 बिलियन वॉलेटहब द्वारा एक अलग विश्लेषण के अनुसार, 2023 में ब्याज शुल्क में।
शुल्ज ने सलाह दी, “0% बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड क्रेडिट कार्ड ऋण के खिलाफ लड़ाई में अमेरिकियों के पास सबसे अच्छे हथियारों में से एक है।”
अन्यथा, उपभोक्ताओं को कम ब्याज वाले उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड को समेकित और भुगतान करना चाहिए व्यक्तिगत कर्ज़, उन्होंने कहा। “नए व्यक्तिगत ऋण प्रस्तावों पर दरें हाल ही में बढ़ी हैं, लेकिन यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो आप उन विकल्पों को ढूंढने में सक्षम हो सकते हैं जो आपके क्रेडिट कार्ड पर वर्तमान में कम दरों की सुविधा देते हैं।”
2. बंधक दरें अधिक बनी रहेंगी
15-वर्ष और 30-वर्ष के बंधक पर दरें तय की जाती हैं और ट्रेजरी की पैदावार और अर्थव्यवस्था से जुड़ी होती हैं। लेंडिंगट्री के वरिष्ठ अर्थशास्त्री जैकब चैनल के अनुसार, जैसे-जैसे आर्थिक विकास धीमा हुआ है, ये दरें कम होने लगी हैं, लेकिन अभी भी 10 साल के उच्च स्तर पर हैं।
30 साल की निश्चित दर बंधक के लिए औसत ब्याज दर अब लगभग 6.4% है – एक साल पहले के 3.55% से लगभग 3 पूर्ण प्रतिशत अंक।
चैनल ने कहा, “अपेक्षाकृत उच्च दर, लगातार उच्च घरेलू कीमतों के साथ संयुक्त होने का मतलब है कि घर खरीदना अभी भी कई लोगों के लिए एक चुनौती है।”
वॉलेटहब ने पाया कि इस दर वृद्धि ने नए बंधक की लागत में लगभग 10 आधार अंकों की वृद्धि की है, जो 30 साल के ऋण के जीवनकाल में लगभग 9,360 डॉलर का अनुवाद करता है, $ 401,300 के औसत गृह ऋण को मानते हुए। एक आधार अंक एक प्रतिशत अंक के 0.01 के बराबर होता है।
चैनल ने कहा, “हम अभी भी आवास बाजार से वास्तव में सस्ती होने से दूर हैं, भले ही यह हाल ही में थोड़ा कम महंगा हो गया हो।”
अन्य गृह ऋण फेड के कार्यों से अधिक निकटता से जुड़े हुए हैं। समायोज्य-दर बंधकया एआरएम, और क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनें, या HELOCs, प्राइम रेट से आंकी गई हैं। अधिकांश एआरएम साल में एक बार समायोजित होते हैं, लेकिन एक एचईएलओसी तुरंत समायोजित करता है। पहले से ही, एचईएलओसी के लिए औसत दर एक साल पहले के 4.11% से 7.65% तक है।
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3. ऑटो लोन और महंगा हो जाएगा
चाहे ऑटो ऋण निश्चित हैं, भुगतान अधिक हो रहे हैं क्योंकि नए ऋणों पर ब्याज दरों के साथ-साथ सभी कारों की कीमतें बढ़ रही हैं, इसलिए यदि आप योजना बना रहे हैं एक कार खरीदोआप आने वाले महीनों में और अधिक खर्च करेंगे।
पांच साल की नई कार ऋण पर औसत ब्याज दर वर्तमान में 6.18% है, जो पिछले साल 3.96% थी।
हालांकि, फेड का नवीनतम कदम औसत ब्याज दर को और भी अधिक बढ़ा सकता है उच्च क्रेडिट स्कोर वाले उपभोक्ता बेहतर ऋण शर्तों को सुरक्षित करने में सक्षम हो सकते हैं या कुछ को देख सकते हैं प्रयुक्त कार मॉडल बेहतर सौदों के लिए।
एडमंड्स के आंकड़ों के अनुसार, 4% के बजाय 6% की वार्षिक प्रतिशत दर का भुगतान करने पर उपभोक्ताओं को $ 40,000, 72-महीने के कार ऋण के दौरान ब्याज में $ 2,672 अधिक खर्च होंगे।
एडमंड्स के इनसाइट्स के निदेशक इवान ड्रुरी ने कहा, “वित्त पोषण की लगातार बढ़ती लागत एक चुनौती बनी हुई है।”
4. कुछ विद्यार्थी ऋण महंगे हो जाएंगे
संघीय छात्र ऋण दरें भी निश्चित हैं, इसलिए अधिकांश उधारकर्ता तुरंत प्रभावित नहीं होंगे। लेकिन अगर आप कॉलेज के लिए पैसे उधार लेने वाले हैं, तो 2022-23 शैक्षणिक वर्ष के लिए लिए गए संघीय छात्र ऋण पर ब्याज दर पहले से बढ़कर 4.99% हो गई है, जो पिछले साल 3.73% थी और 1 जुलाई के बाद वितरित किए गए किसी भी ऋण की संभावना समान होगी। उच्च।
यदि आपके पास एक निजी ऋण है, तो उन ऋणों को तय किया जा सकता है या एक चर दर से बंधा हो सकता है लिबोरप्राइम या टी-बिल दरें, जिसका अर्थ है कि जैसे ही केंद्रीय बैंक दरें बढ़ाता है, उधारकर्ता ब्याज में अधिक भुगतान करेंगे, हालांकि बेंचमार्क द्वारा कितना अधिक भिन्न होगा।
Bankrate के अनुसार, वर्तमान में, औसत निजी छात्र ऋण निश्चित दरें 4% से लगभग 15% तक हो सकती हैं। ऑटो ऋणों की तरह, वे भी आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होते हैं।
अभी के लिए, मौजूदा संघीय शिक्षा ऋण वाले किसी भी व्यक्ति को भुगतान विराम समाप्त होने तक 0% की दर से लाभ होगा, जो कि शिक्षा विभाग को होने की उम्मीद है इस साल कुछ समय.
उच्च ब्याज दरों के बारे में बचतकर्ताओं को क्या पता होना चाहिए
अच्छी खबर यह है कि हाल ही में दरों में बढ़ोतरी के बाद बचत खातों पर ब्याज दरें अंततः अधिक हैं।
जबकि फेड का जमा दरों पर कोई प्रत्यक्ष प्रभाव नहीं है, वे लक्ष्य संघीय निधि दर में परिवर्तन से सहसंबद्ध होते हैं, और कुछ सबसे बड़े खुदरा बैंकों में बचत खाता दरेंजो अधिकांश के दौरान रॉक बॉटम के पास रहा है कोविड महामारीवर्तमान में औसतन 0.33% तक हैं।
इसके अलावा, आंशिक रूप से ओवरहेड व्यय को कम करने के लिए धन्यवाद, शीर्ष-उपज वाली ऑनलाइन बचत खाता दरें 4.35% जितनी अधिक हैं, पारंपरिक, ईंट-और-मोर्टार बैंक की औसत दर से काफी अधिक हैं।
DepositAccounts.com के अनुसार, ऑनलाइन बैंकों में जमा के एक साल के प्रमाणपत्र पर दरें और भी अधिक हैं, जो अब लगभग 4.75% हैं।
जैसे-जैसे फेड अपने दर-वृद्धि चक्र को जारी रखता है, वैसे-वैसे ये प्रतिफल भी बढ़ते रहेंगे। हालांकि, कोलंबिया यूनिवर्सिटी बिजनेस स्कूल के सहायक वित्त प्रोफेसर यिमिंग मा के अनुसार, आपको उनका लाभ उठाने के लिए खरीदारी करनी होगी।
“यदि आपने पहले से नहीं किया है, तो उच्च रिटर्न प्राप्त करके उच्च ब्याज पर्यावरण से लाभान्वित होना वास्तव में महत्वपूर्ण है,” उसने कहा।
फिर भी, क्योंकि मुद्रास्फीति की दर अब इन सभी दरों से अधिक है, बचत का कोई भी पैसा समय के साथ क्रय शक्ति खो देता है।
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