[ad_1]
कैश-आउट रेफिस गिराए जाने के कारण HELOC का उपयोग बढ़ा
पिछले साल, जैसा बंधक दरें अधिक चढ़ गईं, पुनर्वित्त के दौरान नकद लेकर घर की इक्विटी तक पहुंच – एक तथाकथित कैश-आउट रेफरी – कम आकर्षक हो गया।
बंधक पर दरें 2022 की शुरुआत में 3% के करीब से गिरकर 7% से ऊपर के शिखर पर चली गईं। अभी, 30 साल की निश्चित दर बंधक पर औसत 6.21% है बंधक समाचार दैनिक.
जैसे ही कैश-आउट रेफिस गिर गया, HELOC का उपयोग बढ़ना शुरू हो गया। CoreLogic के अनुसार, पिछले साल सितंबर के माध्यम से, उधारदाताओं ने 2021 में इसी अवधि के दौरान $ 159.5 बिलियन से बढ़कर $ 214 बिलियन HELOCs की शुरुआत की।
बेलास ने कहा, “कम दर वाले माहौल में, लोग कैश-आउट रिफियों को देख रहे थे।” “अब … बहुत से लोगों के पास बहुत कम दर पर गिरवी है, इसलिए कैश-आउट रेफरी करने के लिए, उन्हें भुगतान करना होगा [a higher rate] उनके पूर्ण बंधक पर।”
बेलास ने कहा, “पिछले 12 महीनों में हमारे पास बहुत से लोग हैं … एचईएलओसी के साथ जाने का चुनाव करें।”
कैसे HELOCs अन्य उधार विकल्पों के साथ तुलना करते हैं
आम तौर पर, एचईएलओसी बंधक या होम इक्विटी ऋणों की तुलना में कम समापन लागत के साथ आते हैं, जो अन्य निश्चित दर ऋणों की तरह काम करते हैं, जो वापस भुगतान करने के लिए निर्धारित समय के साथ होते हैं। और यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो आप जो दर प्राप्त कर सकते हैं वह उस दर से कम हो सकती है जो आप व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड की शेष राशि के लिए भुगतान करेंगे।
अभी, Bankrate के अनुसार, HELOCs पर दरें 7.75% हैं। इसकी तुलना उच्च क्रेडिट स्कोर वाले उपभोक्ताओं के लिए 10% से अधिक की व्यक्तिगत ऋण दरों से की जाती है, और क्रेडिट कार्ड के लिए लगभग 20%CreditCards.com के अनुसार।
मैं किसी HELOC का उपयोग फालतू चीजें या ऐसी चीजें खरीदने के लिए नहीं करूंगा जिन्हें आप वहन नहीं कर सकते।
डेविड डेमिंग
डेमिंग वित्तीय सेवाओं के अध्यक्ष
हालाँकि, आपके बंधक की तरह, एक HELOC आपके घर के खिलाफ एक ग्रहणाधिकार है – जिसका अर्थ है कि यदि आप वादे के अनुसार भुगतान नहीं करते हैं, तो ऋणदाता को आपके घर पर फोरक्लोज़ करने का अधिकार होगा।
ऑरोरा, ओहियो में डेमिंग फाइनेंशियल सर्विसेज के अध्यक्ष प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डेविड डेमिंग ने कहा, “मैं एचईएलओसी का उपयोग तुच्छ चीजों या उन चीजों को खरीदने के लिए नहीं करूंगा जिन्हें आप वहन नहीं कर सकते।”
डेमिंग ने कहा, “यह एक अल्पकालिक बिल होना चाहिए जिसे आप समय की एक सीमित अवधि के भीतर भुगतान करने जा रहे हैं।”
बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले विचार करने के लिए यहां तीन प्रमुख बातें हैं।
1. परिवर्तनशील ब्याज दरें बजट को मुश्किल बना देती हैं
HELOCs पर ब्याज दर आम तौर पर परिवर्तनशील होती है, जिसका अर्थ है कि यह तथाकथित प्रमुख दर के आधार पर ऊपर और नीचे चलती है, जिसका उपयोग बैंक विभिन्न प्रकार के ऋणों पर दरों को निर्धारित करने के लिए आधार के रूप में करते हैं। जबकि फेडरल रिजर्व प्रमुख दर को नियंत्रित नहीं करता है, यह जो प्रभाव डालता है – बैंकों के बीच रातोंरात उधार दर – सूट के बाद समाप्त होता है।
बेलस ने कहा, “चूंकि यह परिवर्तनशील है, इसलिए महीने दर महीने बजट बनाना कठिन हो सकता है।”
अभी, अमेरिका बढ़ती दर के माहौल में है, हालांकि समय बीतने के साथ इसमें बदलाव की उम्मीद है। फेड के रेट सेटिंग कमेटी की इसी हफ्ते बैठक हो रही है और उस रातोंरात उधार दर को एक चौथाई प्रतिशत बिंदु तक बढ़ाने की उम्मीद है, जिसका अर्थ है कि मुख्य दर आम तौर पर उच्च टिक जाएगी – और एचईएलओसी दरें भी बढ़ेंगी।
2. मूलधन का भुगतान करना मुश्किल हो सकता है
एचईएलओसी आमतौर पर केवल मासिक ब्याज भुगतान के साथ आते हैं – जिसका अर्थ है कि आपका कोई भी न्यूनतम भुगतान मूलधन की ओर नहीं जाता है।
बेलास ने कहा, “यदि आपके पास बहुत अधिक धन नहीं है और केवल ब्याज भुगतान कर रहे हैं, तो उस शेष राशि का भुगतान करने के लिए नकद और अनुशासन ढूंढना मुश्किल हो सकता है।”
“मैंने लोगों को $ 50,000 की शेष राशि के साथ देखा है और पांच साल बाद भी यह उसके करीब है [amount],” उन्होंने कहा।
एचईएलओसी में आम तौर पर “ड्रा” अवधि होती है जब आप पैसा निकाल सकते हैं जो अक्सर 10 साल तक रहता है और फिर 10 या 20 साल की चुकौती अवधि होती है, जब आप ब्याज और मूलधन दोनों का भुगतान करना शुरू करते हैं। और उसके कारण, यदि आप केवल ब्याज का भुगतान करते रहे हैं तो आपके भुगतान में उछाल आएगा।
उदाहरण के लिए, InvestorsBank.com के HELOC कैलकुलेटर के अनुसार, $50,000 की शेष राशि से केवल $312.50 का ब्याज भुगतान प्राप्त होगा और फिर 10 वर्षों की पुनर्भुगतान अवधि के दौरान $593.51 तक उछल जाएगा।
यदि आपके घर को बेचते समय आपके एचईएलओसी में शेष राशि है, तो घर पर प्राथमिक बंधक के साथ इसका भुगतान किया जाना चाहिए।
3. किसी HELOC को ऋण हस्तांतरित करने से सावधान रहें
कभी-कभी, गृहस्वामी क्रेडिट कार्ड शेष जैसे उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करने के लिए HELOC की ओर रुख करते हैं।
पहली नज़र में, उच्च-दर शेष राशि को HELOC में स्थानांतरित करना अर्थपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, यदि आपके पास HELOC का भुगतान करने की योजना नहीं है, तो आप अपरिहार्य रूप से देरी कर रहे हैं, बेलास ने कहा।
बेलास ने कहा, “खतरा वास्तव में यह है कि आप ऋण को पुनर्वर्गीकृत कर रहे हैं और इसे सड़क पर लात मार रहे हैं।” “शायद एक बड़ी बात है जिसे संबोधित करने की जरूरत है।”
[ad_2]
#key #opening #dwelling #fairness #line #credit score